Libertad financiera: qué es y cómo acercarte a ella pasados los 45

Qué es la libertad financiera y qué no es

La libertad financiera es la situación en la que los ingresos que no dependen de tu tiempo cubren tus gastos. Dicho de otra forma: si mañana dejaras de trabajar, podrías seguir pagando la casa, la comida y las facturas. Mucha gente usa también la expresión independencia financiera, y en la práctica suelen referirse a lo mismo.

Conviene tener claro también lo que no es:

• No es hacerse rico. Una persona con gastos modestos puede estar más cerca de ella que otra que gana mucho y lo gasta todo.
• No es dejar de trabajar mañana. Es un camino largo, y para muchas personas no se completa nunca del todo.
• No es algo que se compre. No hay curso, producto ni negocio que te lleve hasta ella con seguridad.

Por eso Marta, que escribe esta web, cree que es más útil pensar en grados. Antes de la libertad completa hay escalones que ya cambian mucho la vida: no vivir al día, tener un colchón, no deber dinero caro y no depender de un solo sueldo. Cada uno de esos escalones da tranquilidad, aunque el último no llegue.

Por qué la cuenta cambia a los 45 o a los 55 años

Muchas guías sobre libertad financiera están pensadas para alguien de 30 años con décadas por delante. Si tienes 45 o 55, el planteamiento es otro, y es mejor decirlo claro desde el principio.

• Quedan menos años para que el ahorro crezca. El tiempo ayuda a quien empieza pronto. A partir de cierta edad pesa más cuánto puedes apartar cada mes y cuánto gastas.
• Puede haber cargas que antes no había: hijos que todavía estudian, padres mayores que necesitan ayuda o una hipoteca que no está pagada.
• El empleo puede sentirse menos seguro. A muchas personas les cuesta más encontrar trabajo cuando pasan de cierta edad, y eso hace más valioso tener un plan B.
• También juegan a tu favor algunas cosas: experiencia, contactos, oficios que dominas y, a menudo, menos gastos de crianza que hace unos años.

La conclusión práctica es sencilla: a esta edad interesa más asegurar la base (gastos controlados, colchón, nada de deudas caras) que perseguir grandes saltos. Si estás pensando en un giro más profundo, en la guía sobre cómo cambiar de vida a los 50 se repasa qué pide un cambio así.

Primer paso: saber en qué se va el dinero y tener un colchón

Nadie puede planificar lo que no conoce. El punto de partida es apuntar durante uno o dos meses todo lo que entra y todo lo que sale. Con eso puedes hacer un presupuesto, que no es más que un reparto previsto del dinero del mes. Ayuda separar los gastos en tres grupos:

• Fijos: los que se repiten igual cada mes, como el alquiler o la hipoteca, la luz o el teléfono.
• Variables: los que cambian, como la compra, la gasolina o las salidas.
• Ocasionales: los que llegan una o dos veces al año, como un seguro o un impuesto municipal, y que desajustan las cuentas si no los esperas.

El portal público Finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, tiene guías sencillas para hacer un presupuesto y empezar a ahorrar¹.

Con el presupuesto hecho llega el colchón: un dinero apartado solo para imprevistos, como una avería, un mes sin ingresos o una factura del dentista. Ese mismo portal lo trata como una de las bases de unas finanzas sanas¹. Tres ideas prácticas:

• Guárdalo en un sitio al que puedas acceder rápido y donde no pueda perder valor.
• Sepáralo del dinero del día a día, para no gastarlo sin darte cuenta.
• Empieza con poco. La cantidad adecuada depende de tus gastos básicos, y es mejor un colchón pequeño que ninguno.

Segundo paso: salir de las deudas caras

No todas las deudas son iguales. Una hipoteca a largo plazo no se parece a una tarjeta que cobra intereses altos cada mes. Las que frenan de verdad son las caras:

• Tarjetas revolving, en las que pagas una cuota fija y el resto de la deuda sigue generando intereses mes tras mes.
• Préstamos rápidos, de los que se piden por internet en minutos.
• Compras aplazadas con intereses que no se miraron al firmar.

Un método que funciona para mucha gente es hacer una lista con todas las deudas, lo que debes en cada una y lo que te cuesta. Pagas el mínimo en todas y destinas cualquier dinero extra a la más cara. Cuando la terminas, pasas a la siguiente. Finanzas para todos dedica una parte de sus guías a entender las deudas y lo que cuestan de verdad¹.

Ten cuidado con pedir un préstamo nuevo para pagar los viejos sin leer bien las condiciones: a veces solo alarga el problema. Cada euro de intereses que dejas de pagar es un euro que se queda contigo, y eso es avanzar.

Tercer paso: un segundo ingreso que no dependa solo de tu nómina

Recortar gastos tiene un límite. Llega un momento en que lo que más mueve las cuentas es ingresar algo más. Al principio, cualquier segundo ingreso depende de tu tiempo, y es normal. Estas son las opciones más habituales, con lo que piden de verdad:

En la portada de la web se comparan con más detalle las formas de ganar dinero extra, y si te atrae trabajar sin salir de tu casa, aquí se explica qué supone montar un negocio desde casa.

Un aviso que se olvida a menudo: los ingresos de una actividad por tu cuenta, aunque sea a tiempo parcial, tributan en el IRPF y hay que declararlos². Cuéntalo en tus números desde el primer día, para que la declaración de la renta no te dé un susto.

La verdad sobre los «ingresos pasivos»

Se llama ingreso pasivo al que llega sin que tengas que trabajar cada día para conseguirlo. Suena muy bien, y por eso se usa tanto en publicidad. La realidad es que casi todos piden mucho trabajo o mucho dinero al principio, y luego algo de mantenimiento:

Desconfía de cualquier oferta que prometa resultados enseguida, que asegure que no puedes perder o que te meta prisa para decidir. Finanzas para todos tiene guías específicas para reconocer y evitar fraudes¹.

Sobre el multinivel, conviene ir de frente. La venta piramidal es ilegal en España. La venta multinivel es legal cuando se gana por vender producto real a clientes reales. Lo que la ley prohíbe es pagar por entrar sin recibir un producto de valor parecido, obligar a compras mínimas y cobrar sobre todo por captar gente. En la guía sobre cómo distinguir un multinivel legal de una pirámide se explica con más detalle.

Ana Pedroche tiene su propio negocio como distribuidora independiente de tecnología de agua y lo cuenta desde dentro, con las cuentas a la vista, en una sesión online gratuita llamada «plan B». Si te interesa valorar una oportunidad de negocio de este tipo, ten en cuenta que no es para ti si necesitas un dinero seguro el mes que viene, si no tienes horas libres cada semana o si no te ves hablando con gente.

Cuarto paso: ahorrar, invertir con prudencia y pensar en la jubilación

Con el colchón hecho y sin deudas caras, el ahorro empieza a cundir. Lo que mejor funciona suele ser lo más aburrido: apartar una cantidad fija el mismo día que cobras, antes de gastar, y no tocarla.

Invertir es poner ese ahorro a trabajar, y eso siempre tiene riesgo. Por eso conviene seguir unas reglas de prudencia:

• No inviertas el colchón ni el dinero que vayas a necesitar pronto.
• No metas dinero en nada que no sepas explicar con tus palabras.
• No lo pongas todo en el mismo sitio.
• Comprueba en los registros de la CNMV o del Banco de España que la entidad está autorizada.
• Desconfía de quien te llama o te escribe sin que lo hayas pedido para ofrecerte una inversión.

La jubilación merece un rato aparte. Revisa los años que tienes cotizados en tu vida laboral, haz una cuenta aproximada de lo que gastarás cuando dejes de trabajar y mira cuánto te faltaría. Si tienes dudas, una asesoría independiente, que no cobre por venderte productos, puede ayudarte a ordenar las opciones.

Marta, que escribe esta web, cree que lo importante no es la meta final, sino la dirección: cada mes con menos deuda, algo más de colchón y un ingreso más que el año anterior es un mes mejor.